8月底，北京市银行业和保险监督管理局披露，一名持卡人月收入3000元，但透支100万元。信用ka混乱也引起了人们的关注。

　　新京报记者调查发现，从开卡到用卡，问题不断出现。一些中介机构表示，他们可以协助申请15万张信用ka，手续费为5%（申请10万张信用ka需要支付5000元），并表示“黑人家庭”也可以尝试；一些自称是银行员工的人在QQ上招揽客户，并表示他们将信用ka发送给POS机。初始金额为10万元，可稳定套xian。然而，相关银行随后表示，涉嫌犯罪分子冒充银行员工。

　　一位研究人员为《北京新闻》记者计算了一个账户。一般来说，信用ka的免息期约为55天，每年365天。只要你用两张信用ka倒账，每年套xian89次就足够了。按千分之五的手续费计算，年化费率相当于4%-4.5%，低于部分银行贷款费率。若资金用于投资P2P等收入高的产品，还能赚取息差。这可能是消费者的心理，他们的偿债能力不高，但他们想申请大额信用ka。

　　混乱的根源再次受到折磨。在过去的问题下，银行不遵守总信用额度管理制度，严重审查申请人的收入也成为许多银行信用ka中心受到惩罚的原因。

　　业内人士提醒消费者不要坚持“金额就是正义”的概念，消费必须量入为出，信用透支只能用于消费领域，用于生产经营、购房、投资等非消费领域是违法的。

　　办卡中介：

　

　申请10万信用ka需支付5000元手续费。 金额可以在包装下稍微高一点

　　一些中介机构表示，申请超过15万对方帮助填写信息，（银行）以后操作，包装材料，金额可以稍微高一点

　　谁在杠杆非理性金融消费和非法使用资金？《北京新闻》记者最近加入了两个信用kaQQ集团。在QQ集团中，信用ka经纪人的员工非常活跃。他告诉《北京新闻》，通过这个平台，大银行一般可以申请，详细金额根据个人问题。

　　“为了保护个人信息的安全，用户将直接在银行在线申请平台上填写信息。我们将向银行打招呼，将您的名单放入‘大渠道’，确保金额超过5万，最高7万或8万。超过5万元将收取5%的手续费。员工说。记者表示，金额没有达到预期，第二天，员工联系了记者，称可以批准15万。他介绍，合作银行可以批准15万额度，用户不能选择银行，详细根据评估看哪个容易下卡。

　　申请人应填写信息不足15万元的信用ka，但超过15万元的信用ka是另一方帮助填写的?！保ㄒ校┮院蟛僮?，包装材料，金额可以稍微高一点?！痹惫そ樯埽枰峤簧矸輟heng正面和背面的照片、手机号码、常用的银行码。银行将根据检查自来水。假如您不放心，您可以在提交银行之前将钱从银行ka中转移出来。

　　通过这个平台申请信用ka不需要工作证明。员工说:“平台给你发这张卡是你自己还的，关系到你的信用信息，而不是像贷款一样从银行借钱。

　　据他介绍，根据规定，平台收取5%的卡费，推荐人收取1%?？せ詈?，平台会显示，假如不支付手续费，后台会采取停卡措施，影响个人信用调查，一年内不能再申请银行信用ka?！叭嗣强梢晕闵昵胝庹趴?，他们也可以为你停止?！卑?%的手续费计算，假如你通过平台申请10万张信用ka，你需要支付5000元的手续费。

　　从审批时间来看，员工表示，您可以在提交材料当天看到信用ka限额。假如您在一周内发放信用ka，您可以再次申请不满意的信用额度。假如你去银行申请，你不能在一个月内在同一家银行申请两次。

　　值得一提的是，当群里有网友问“一般黑户能办信用ka吗？”很多人直接回复“不”“黑户别想了”，员工说:“出来，加我，给你试试。

　　一家线下贷款公司的员工还表示，该平台合作的一两家银行可以将信用ka批准到10万至30万，这取决于工作单位和社会保障支付。更多的银行通过信用贷款发放信用贷款。公司可以帮助提供申请大型信用ka所需的材料或信用贷款资金用途证明材料（如申请家用电器、贵重手表发票等）。

　　有业内人士告诉《北京新闻》，代理卡收取5%的手续费是市场价格，不高。在这种问题下，一般是帮助那些不能申请大额信用ka的人。假如他们正常申请，他们将不会联系他们。

　　自称银行员工：

　　申请信用ka送POS机，套xian不严格，不跳码就行

　　银行回应“办卡送POS机的银行人员”，怀疑犯罪分子冒充

　　增加杠杆率后，谁在为持卡人提供现金提供便利？据了解，现金提取技术主要是使用POS机挂商户储蓄账户，获得虚假信用ka交易。信用ka行业高级研究人员董郑告诉《北京新闻》，例如，假装刷5800元买手机，但你不能拿东西。当银行把钱结算给商家时，钱就会拿到。

　　在QQ群中，一个自称是工业银行员工的人主动加好友。根据他的名片，他是兴业银行天津分行的客户经理。他介绍说，他在天津坐标，可以在全国办卡。白金卡1.5万元，最高额度15万元，年费900元，年费15万元(1元1分，累计15万分)；还有一个额度是3-50万，年费是2600元，一年内刷50万(累计50万分)可以抵消年费。发卡额度以最终审批为准。

　　当记者说他想要超过15万张信用ka，但每年50万张信用ka的要求有点高时，“经理”说初始金额可能不超过10万，但你可以发送POS机，然后信用ka相互倒置，“大约一年多可以提高，看看你怎么使用它。POSPOS机收取99元保证金，刷够3万后退还。

　　“银行经理”还表示，套xian并不严格，只是不跳码。正常的信用ka使用POS机来回，不会被银行列入黑名单?！拔颐且桓鲈碌辜竿颉?/p>

　　所谓跳码，是指不同商家类型之间的切换。董峥表示，假如餐厅商家刷卡率比较高，一些商家会转移到公益、医院、学校等费率较低的行业，这样可以节省手续费。但是跳码很严格，发现可能会关机。

　　随后，“经理”发送了“第二批码”和工业银行信用ka申请确认表，并填写了示范。他介绍说，只要工作相对正式和稳定，工作时间超过一年“应该很容易批准”，就没有其他要求。在确认记者没有在线贷款，逾期后，“经理”说“你的资格很好”。

　　兴业银行相关负责人回应《北京新闻》记者：经我行天津分行调查核实，我行工作人员未从事上述信用ka发送POS机活动，涉嫌犯罪分子冒充我行工作人员营销POS机现金行为，消费者需要提高警惕。根据我行要求，信用ka营销人员在营销过程中应准确向申请人宣布产品功能、权益、营销活动等信息，不得从事非银行产品营销，不得直接或间接为客户提供“卡”、“现金”的工具和渠道。假如我行营销人员有此类违规行为，将严格按照相关管理制度处理，并追究责任。

　　兴业银行还表示，特别提醒消费者在办卡时，首先要求信用ka营销人员出示可以证明银行员工身份的工作证和工作卡，然后通过客服热线核实和核实营销人员身份，谨防上当受骗。

　　记者随机拨打了几家银行信用ka中心的电话号码。兴业银行信用ka中心客服人员表示，可以在线申请，但金额不能判断，由系统审核。最快5分钟最慢8个工作日的网上申请卡批准将有结果，然后需要到网点进行面对面的签名，以确认身份。没有发送POS机的活动。

　　非法套xian是违法犯罪行为。记者注意到，有人通过POS机套xian，非法获利7万余元，因非法经营罪被判处有期徒刑6年，罚款9万元。类似案件在裁判文件网上并不少见。

　　业内人士：

　

　规范套xian或网络销售POS机需要多方共同治理

　　一位卡组织者分析说，套xian的原因是其成本低于银行贷款费率，或者高于银行费率，但远低于私人贷款费率

　　新京报记者在网页上搜索发现，有很多平台打着与支付机构合作的旗号销售POS机。

　　一位卡组织者分析说，POS由于商机和利益需求的存在，POS机非法销售或代销屡禁不止。易观支付分析师王鹏波告诉《北京新闻》，套xian的原因是其成本低于银行贷款费率，或高于银行费率，但远低于私人贷款费率。

　　黄大志提到，面对万亿笔交易，一些犯罪分子将一笔套xian交易混入正常交易室，难以识别。因此，有必要从监管方面开发监管技术来识别套xian行为。

　　对于一些银行员工“顶风犯罪”，黄大志分析说，银行员工有信用ka业务量评估，银行ka交易量也计算员工绩效，与员工利益有关。董峥表示，银行确实有私下招揽黑活的员工，可能是派遣工。总的来说，银行员工倒卖信息的现象有所缓解，客户信息不会停留在员工手中。他还提醒，不排除银行员工与中介内外勾结非法销售信用ka，但也要警惕一些行为本身就是欺诈，根本做不到卡。

　　上述自称“银行员工”的人所说的办卡送POS机和用POS机套xian行为早已被监管禁止。

　　2009年12月，最高人民和最高人民检察院发布了《关于处理妨碍信用ka管理刑事案件详细适用法律若干问题的解释》。情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。涉案金额超过100万元的，情节严重；情节超过500万元的，可以面临15年的有期徒刑，?？?-5倍，没收财产。在接下来的十年里，央行等部委多次打击POS机套xian。

　　今年3日销售POS机?15后，央行发布85号文件，整顿网上销售POS机现象。

　　黄大志表示，这些手段同样是伪装提高申请POS机门槛的手段。在他看来，规范现金流出或在线销售POS机需要监管、银行和支付机构的共同努力。银行和支付机构不仅要限制自身，还要限制外包服务提供商，规范第三方机构随机发行POS机和随机销售POS机的行为。

　　银行怎么限制违规行为？

　

　对房地产商户交易实施限额管理

　　从信用ka资金使用的角度来看，北京市银行业和保险监督管理局8月下旬发布的《关于加强银行ka风险防控的监管意见》明确规定，辖区内商业银行应加强对信用ka大透支和现金分期付款业务资金流动的监控，确保个人信用ka透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房、投资等非消费领域。

　　个人信用ka不得用于购房和投资。早在2012年《中国银监会关于商业银行信用ka业务的通知》中，监管机构就明确规定，商业银行个人信用ka不得用于生产经营、投资等非消费领域，也不得用于帮助他人或企业贷款。

　　近年来，随着房地产市场监管的不断增加，许多银行不再支持房地产商户的信用ka交易，一些银行也明确了交易限额。自今年8月以来，中国建设银行、中国农业银行、工业银行、投资促进、安全、光大等银行信用ka中心发布公告，明确对房地产商户信用ka的限制，包括申请、中介、租赁、房地产等业务。

　　一些接受采访的业内人士表示，虽然北京、上海、广州、深圳等一线城市的房价是杯水车薪，但三、四级或更小的城市是不同的。一套两居室一客厅可能是几十万，首付10万或20万就足够了。

　　银行限制违规行为的措施是什么？董郑表示，除了直接减少一些交易类型的限额外，假如所有信用ka现金，不能采用最低还款方式，必须在账户期内全额还款，从风险控制的角度限制信用ka现金流出，增加使用成本。

　　新京报记者 程维妙 陈鹏 编辑 岳彩周 校对 刘越